Как избавиться от долгов, даже если нет денег

Универсальный способ

Любой сервис оставляет лазейки для пользователей. Одна из них – все присланные послания отображаются в панели уведомлений. Современные гаджеты позволяют раскрывать их и просматривать, не заходя в приложение. Способ не работает тогда, когда прислано слишком много текста. Таким образом, получится прочесть небольшие реплики собеседника или же нескольких собеседников сразу, не появляясь в сети.

Для владельцев смартфонов на операционной системе iOS существует дополнительная лазейка. Проведите пальцем в левую сторону по посланию, возникшему в панели задач. Так откроется остальная часть послания, не поместившаяся в превью. Такая же возможность доступна многим устройствам на базе Андроид, произведенным в последнее время. Однако совсем длинные тексты прочесть полностью все равно не получится.

Какой выход может предложить банк

Некоторые варианты исхода событий списания долгов без банкротства с законной стороны уже были перечислены. Банки не имеют право действовать в разрез законодательству Российской Федерации. Поначалу представители данного учреждения могут часто звонить с напоминаниями о долге, а впоследствии это может закончиться визитами коллекторов. Доводить ситуацию до последнего этапа не стоит. Всегда нужно идти на диалог с банком и узнавать, что они могут предложить со своей стороны.

Продажа залогового имущества

Можно продать имущество При банкротстве или отсутствии возможности выплачивать долги банк имеет полное право претендовать на залоговое имущество, то есть, забрать его. Но это не крайняя мера погашения долга. Сам должник тоже вправе предложить данный исход. Это один из самых простых и быстрых методов.

Чаще всего так покрывают, если не полную сумму, то хотя бы ее большую часть. А на остальную идет небольшая отсрочка. При использовании этого способа необходимо предупредить банк о своем намерении.

Помощь поручителя

Если у должника полностью отсутствуют деньги, то банки советуют обратиться к поручителям, указанным в договоре. Чаще всего, это родственники, мужья, жены или друзья, которые при возможности дают некоторые суммы в долг. Не всем придется по душе перекладывать свои проблемы на близких. Но это один из способов как избавиться от кредитов без банкротства.

Реструктуризация долга и рефинансирование

Под реструктуризацией понимается смягчение договорных условий при ухудшении финансового положения плательщика. Процедура проводится по инициативе заемщика напрямую банком или через суд.

Рефинансирование – это:

• объединение кредитов;
• улучшение условий займа;
• отсрочка или увеличение периода выплат;
• уменьшение ежемесячного долга.

Услуга предоставляется тоже по инициативе клиента.

Кредитные каникулы

Можно отсрочить выплаты Данную услугу могут предоставить все крупные банки. Заключается в том, что списание долга по кредиту без процедуры банкротства переносится на определенный срок с условием сохранения хорошей кредитной истории.

Необходимо понимать, что данное решение не позволит избавиться от уплаты. Деньги не взимаются лишь с «тела» кредита. Проценты придется исправно отдавать банку.

Варианты, о которых банк умалчивает

Зачастую кредитные учреждения умалчивают о еще нескольких способах «отсрочки» долга. Происходит это потому, что они останутся ни с чем, если заемщик законными способами за счет банка погасит большую часть кредита:

• Банкротство. Человек может объявить себя банкротом, подкрепив это необходимой документацией. Однако этот способ невыгодный. В течение 3 лет не будет возможности пользоваться статусом юрлица. 5 лет придется подтверждать свое положение. Банкротство отображается в кредитной истории, что значительно ее портит.
• Амнистия. Процедура направлена лишь на частичное списание суммы (неполное закрытие), которая включает в себя штрафы и пени. То есть, сначала погашается основная часть, а потом (по возможности) остальные долги банку.

План погашения долга

До того как вы возьмете кредит, рекомендую познакомиться с азами финансовой грамотности и составить свой личный финансовый план. Последний поможет, если не совсем отказаться от займов, то хотя бы вовремя по ним расплачиваться, не допуская просрочки.

Особую опасность представляют краткосрочные займы в МФО. Выдают их, не особо вдаваясь в вашу финансовую состоятельность, а проценты закладывают огромные. Реструктуризация или рефинансирование по микрозаймам не пройдут. Банки не идут на этот шаг. Тогда есть ли выход по избавлению от займов?

Если негативный сценарий уже запущен, то понадобится план погашения долгов:

1. Выпишите все свои долги: кому должны, оставшаяся сумма, ежемесячный платеж и срок.
2. Составьте таблицу с учетом всех своих доходов и расходов. Это не получится сделать быстро. Минимум месяц надо записывать все свои поступления и траты. Способов много: от простого блокнота до специальных приложений на смартфоне. Каждый день потребуется не более пары минут.
3. Проанализируйте свои расходы и вычеркните необязательные статьи на время погашения долгов: походы в кино, кафе, покупка излишков одежды, новых гаджетов, алкоголя. Список у каждого свой, но он обязательно будет.
4. Продумайте план экономии. Быть может, стоит отказаться от поездок на машине в пользу общественного транспорта, обедов в кафе в пользу контейнера из дома, покупки в бутиках в пользу товаров на распродажах. А не положены ли вам льготы?
5. Ежемесячно с каждого своего дохода отложите сначала 10 %. Получаете 20 000 руб.? В сторону отложите 2 000 руб. Только потом тратьте оставшиеся деньги на текущие нужды. Сумма небольшая, но она здорово приучает к финансовой дисциплине.
6. Ищите дополнительные заработки. Возможностей много, в том числе и для людей из небольших городков и деревень любого возраста. Интернет может стать отличным источником не только временного, но и постоянного заработка.
7. Определите очередность досрочного погашения долгов. Сначала те, срок которых минимальный. Порядок такой:

• по каждому долгу вносим оговоренный в договоре минимальный платеж;
• по кредиту, который вы определили первым к погашению, вносим больше на столько, на сколько сможете;
• погасили первый, переходим ко второму в очереди, продолжая вносить ежемесячные минимальные платежи по всем остальным кредитам;
• сумма, которая ранее шла на погашение первого займа, теперь пойдет дополнительной по второму.

Так и двигайтесь от кредита к кредиту до полного их погашения. Без самоорганизации и огромного желания избавиться от долгов ничего не получится. Только представьте, сколько перед вами откроется возможностей, когда кредиты будут погашены, а суммы, которые вы ранее на это тратили, теперь в вашем полном распоряжении. Самое время подумать об инвестировании.

Почему люди накапливают долги, от которых трудно избавиться

В интернете можно найти массу статей, в которых говорится о влиянии энергии Вселенной, не обходят стороной мистическо-магическое воздействие и другие факторы накапливания долгов. Естественно, в том, что человек увеличивает долги, есть психологическая составляющая, но все же это не главное. Как правило, серьезные задолженности возникают по двум причинам.

1. Неспособность планировать будущее

Кто-то видит мир в розовом цвете и уверен в завтрашнем дне. Казалось бы, людям, у которых есть родственники и друзья, готовые прийти на помощь, работа, приносящая неплохой доход, можно занимать деньги у знакомых или брать банковский кредит. Им есть на что или на кого опереться, если возникнет такая необходимость.

Но вдруг ситуация резко меняется: той хорошей работы уже нет (кризис, знаете ли…), или работа осталась, но резко сократились доходы, или появились более важные статьи расходов. Да мало ли что могло произойти? Человек уже не в состоянии выплачивать долг даже небольшими суммами.

Люди всеми силами пытаются найти ответ на риторический вопрос: «Как избавиться от долгов, если нет денег?» А ведь от них требовалось немногое. Перед тем как занимать деньги, надо было предусмотреть негативный вариант развития действий. Предприниматели, например, при составлении бизнес-плана всегда продумывают «пути отступления» на случай, если все пойдет не так, как хотелось.

Есть и такие, которые с самого начала хотят снять с себя ответственность, возложив её на других. Кто-то действует по принципу «с миру по нитке…» и занимает «помаленьку», но у многих, надеясь, что потом вопрос как-то решится. Такой подход, кстати, тоже нельзя назвать удачным.

2. Заем денег с расчетом на будущие доходы

Более безответственный шаг даже трудно представить. Как правило, таким заемщикам остается надеяться на чудо и магию. Скорее всего, именно они практикуют поисковые запросы типа «как избавиться от долга с помощью колдовства».

Как видите, чаще всего долги — это следствие непродуманных действий. В жизни каждого человека могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства (кризис, потеря работы, болезнь), которые просто необходимо предусмотреть, чтобы правильно рассчитать свои финансовые силы. Особенно, если дело касается крупного займа. Но, как бы там ни было, никогда не стоит отчаиваться. Сделайте правильные выводы, продумайте, как избавиться от долгов по кредитам законно, и учтите, что это придется делать только вам (не стоит взваливать свои проблемы на других).

Бывает, что причиной попадания в долговую яму становится банальная невнимательность человека. Обычно это происходит с владельцами банковских карт, которые невнимательно читали условия договора о пользовании кредитной картой. Например, пункт о предоставлении беспроцентного кредита по карте.

Если человек еще не сталкивался с этим и не вник в условия договора, то он может подумать, что ему выдается беспроцентный заем на все время пользования кредитной картой. Но это не так. Обычно льготный период не превышает 60-ти дней, по истечении которого начисляются проценты.

Казалось бы, мелочь. Но это может превратиться в солидную сумму, и перед невнимательным заемщиком встает вопрос: «Как избавиться от долгов банка?» А всего-то требовалось внимательно ознакомиться с условиями пользования кредитной картой.

К кому обращаться за помощью, чтобы избавиться от кредитов?

Как бы ни сложились ваши обстоятельства, вы должны понимать, что образовавшийся долг, или непредвиденный случай — это только ваши проблемы. Вы осознанно брали кредит и должны понимать свою ответственность за принятое решение.

Но никто не застрахован от проблем, и их все же нужно решать, а не пытаться от них бежать. Так, у попавшего в сложную ситуацию заемщика, всегда есть возможность сначала обратиться к друзьям и родственникам за помощью, а если это не помогает решить проблему, то прибегнуть к помощи третьей стороны.

Сейчас существует множество финансовых организаций, помогающих решать сложные проблемы с кредитными задолженностями. Грамотные финансисты смогут не только дать квалифицированный совет, но и помогу тщательно спланировать возможные варианты решения проблемы, и даже помочь выплатить долги. Конечно, они делают это не на безвозмездной основе, поэтому придется заплатить и им. Однако в некоторых случаях — это единственный способ не «утонуть» в долгах окончательно.

9 правил, как избавиться от долгов и начать новую жизнь без них

Правило №1. Не пользуйтесь кредиткой и не берите потребительские кредиты при «чрезвычайных ситуациях».

Это самая грубая и самая распространенная ошибка. На самом деле это не решит проблемы, связанные с тем, как избавиться от долгов ЖКХ или других, а только добавит новые. Например, невероятно высокие проценты за пользование кредитным лимитом и головную боль: где взять деньги, чтобы заплатить по счетам. Если у вас и так сложилась «чрезвычайная ситуация», зачем влезать в новые долги?

Правило №2. Берите займы только в валюте вашей страны.

Не обращайте внимания на более выгодные проценты даже в том случае, если вам выплачивают зарплату в иностранной валюте. Кредит надо брать деньгами той страны, в которой вы живете и работаете. Иначе у вас появятся все шансы пополнить многочисленные ряды валютных должников, время от времени митингующих под стенами различных банков.

В течение последних лет наблюдалось неоднократное подорожание валюты. А вдруг вы лишитесь работы? Этот вариант тоже нельзя исключать, так как в странах СНГ (и Россия, к сожалению, не исключение) каждые 5–7 лет случается кризис. Где тогда брать валюту? А главное, по какой цене, ведь заработную плату теперь выдают в рублях?

Правило №3. Долги по кредитной карте обязательно гасите в течение льготного периода. Освободиться от тяжкого бремени оплаты по кредитке очень тяжело. Лучше, если вам удастся избавиться от кредитной карты раз и навсегда. Но пока это только мечты, надо погашать задолженность в течение действия льготного периода.

Правило №4. Суммарный объем всех платежей по долговым обязательствам должен быть в пределах 25 % от ежемесячного семейного дохода.

Сотрудники банка могут вам рассказывать, что норма долговых выплат составляет 40–50 % от семейного бюджета, но в этом случае перед вами встанет другая проблема — как избавиться от коммунальных долгов. Обычно доходы семьи соответствуют «духу времени» (в хорошие времена люди зарабатывают больше, в плохие — меньше). Поэтому, если долги не будут превышать 25 %, ваша семья спокойно переживет тяжелые времена.

Одной из самых грубых и распространенных ошибок людей, не отличающихся глубокими познаниями в денежных вопросах, является рассуждение, которым они руководствуются при принятии решения о кредите: «Какую сумму я смогу платить каждый месяц?» Такой некомпетентностью успешно пользуются «продуманные» сотрудники финансовых структур, которые подбивают вас на взятие кредитов, которые вы потом не сможете погасить в течение многих лет.

Правило №5. Не приобретайте в кредит предметы потребления.

Нецелесообразно брать в кредит вещи, в которых человек нуждается ежедневно (обувь, одежду, продукты питания и прочее). Период использования этих предметов отличается своей краткосрочностью, максимум несколько дней.

Правило №6. К коммунальным услугам надо относиться экономно.

Многим приходится придумывать, как избавиться от коммунальных долгов. Снизьте температуру обогрева вашего жилья, прикрутив термостат. Вместо того чтобы читать дома, сходите в библиотеку. Устраните протечки, не включайте лишний свет, установите счетчики.

Правило №7. Измените ход ваших мыслей.

Перестаньте думать, что какой-то предмет стоит всего 100 рублей. Подумайте, как вы можете эту сотню сэкономить, она должна стать вам интересна. Поменяв взгляд на товар, вы сможете наладить свою жизнь и найдете ответ на вопрос: «Как избавиться от долгов?».

Правило №8. Создайте свой неприкосновенный запас.

Для многих людей кредитные карты — это своего рода НЗ (неприкосновенный запас). Они пользуются кредиткой только в том случае, если возникают какие-то чрезвычайные ситуации.

Начните с накопления 50-ти тысяч. Собрав эту сумму, увеличьте свои сбережения до размера нескольких месячных затрат.

Когда вам уже не нужно думать, как избавиться от долгов, откладывайте эти деньги. Они и станут вашим неприкосновенным запасом, который выручит в трудную минуту.

Правило №9. Стремитесь к достижению цели.

После того как у вас будет накоплено достаточно средств, чтобы чувствовать себя в безопасности, можно начать откладывать деньги для удовлетворения каких-то желаний, например, на отпуск или покупку нового автомобиля. Да мало ли что вы захотите приобрести или сделать! Ставьте перед собой цели и, главное, стремитесь к ним. Если вы не связаны никакими долгами, значит, все получится!

Почему вы оказались в долговой яме

Я долго изучал эту тему, посещал семинары и вебинары, но настоящим открытием в ней для себя считаю книгу Роберта Кийосаки «Богатый Папа, бедный Папа». В этой книге, а также в целой серии других книг Кийосаки раскрывается, почему многие люди не получают удовольствия от жизни, не могут правильно распорядиться своими деньгами.

Основной момент, на котором акцентирует внимание автор, – это отсутствие дисциплины и понимания, для чего нам нужны деньги, и как они влияют на достижение целей, почему, имея даже несколько образований в сфере экономики или работая на двух работах, мы мало зарабатываем. Частично этот факт объясняется тем, что наши родители – выходцы из Советского Союза, где не было культа денег

В обществе превалировали установки, что реализация человека не измеряется материальными благами. Получить квартиру или машину можно было за трудовые достижения на рабочем месте

Частично этот факт объясняется тем, что наши родители – выходцы из Советского Союза, где не было культа денег. В обществе превалировали установки, что реализация человека не измеряется материальными благами. Получить квартиру или машину можно было за трудовые достижения на рабочем месте.

Тем не менее, люди все равно стремились и стремятся к богатству, хотят покупать яхты, дорогие машины.

В книге Р. Кийосаки это стремление объясняется желанием двигаться вперед. Это движение возможно, только получая уроки финансовой грамотности и формируя четкое понимание:

Причина 1. Недостаточная оценка финансовых рисков

В долги человек попадает от того, что весь информационный фон вокруг заставляет нас быть потребителями, иметь что-то большее. Однако, при реализации наших желаний мы не оцениваем финансовые риски, не думаем о том, что будет после оформления кредита на машину или квартиру.

У многих есть кредитные карты. Мы не замечаем, что у большинства из нас только один источник доходов – зарплата. С ее потерей мы станем неплатежеспособными, что затруднит возврат средств на кредитку, а также возврат долгов по любым другим типам кредитования.

Для тех, кто занимается предпринимательской деятельностью, чтобы не расстаться с бизнесом и не оказаться в долгах, важно предусматривать внешние и внутренние факторы, которые способны подорвать доходность

Причина 2. Отсутствие «финансовой подушки»

«Финансовая подушка» – это страховочные средства, способные противостоять внешним факторам, влияющим на вашу финансовую стабильность.

Большинство из нас нерационально распоряжается финансами, не делает сбережений. Даже получив дополнительный доход (премию), многие сразу тратят его на покупки, развлечения, не откладывая деньги в копилку или на депозит.

Отсутствие страховочных сбережений приводит к тому, что всякий раз, когда ломается автомобиль, выходит из строя бытовая техника или возникает потребность в срочном ремонте жилья, на эти траты приходится занимать у знакомых либо брать кредит в банке.

Чтобы стать финансово устойчивым, разработайте план создания такой семейной «подушки». Так вы не только переживете любые денежные трудности, но и сможете найти новые источники дохода.

Для создания «финансовой подушки» регулярно откладывайте некоторую часть свои денежных средств. Второй способ ее «приобрести» – поиск альтернативных способов заработка.

О размерах «финансовой подушки» и способах ее создания мы подробно поговорим в следующих разделах этой публикации.

Причина 3. Недостаток финансового воспитания

Многие из нас часто неправильно оценивают свое реальное финансовое положение, поддаются заманчивым предложениям банков, акциям в магазинах, что в итоге приводит к искривлению ежемесячного бюджета и созданию долгов.

Самый частый пример – поездка в отпуск. Многие семьи тратят больше запланированного или попросту не ведут финансовое планирование отпуска. Приехав домой, понимают, что за ежемесячные расходы (кредиты, продукты, бензин) нечем платить. Приходится пользоваться кредиткой или брать взаймы у знакомых до зарплаты, а потом из полученной з/п возвращать долг и снова испытывать финансовую нестабильность.

Отсутствие финансовой дисциплины приводит к ситуации, когда вместо того, чтобы радоваться жизни или достигать поставленных целей, люди тратят всю энергию и время на поиски недостающих денег.

Консолидация

Слияние нескольких кредитов в один для облегчения процедуры погашения долга называют консолидацией. Объединение заемных счетов, позволит владельцу сформировать эффективный график погашения долга, а также облегчит контроль его реализации. Кроме того операция подразумевает:

• Снижение процентной ставки;
• Изменение сроков и размеров ежемесячных платежей;
• Сокращение общего объема кредитной задолженности.

Выбор кредитора для осуществления операции можно осуществить в интернете или у своего банкира. Затем следует подать заявление с изъявленным желанием получить беспроцентную ссуду консолидации долга.

После оформления документации клиент должен своевременно осуществлять назначенные платежи, чтобы не увеличилась процентная ставка, и не ухудшился кредитный отчет. Лучше избегать использовать кредитные карты, не вошедшие в процесс консолидации, а также платить больше назначенной суммы для скорого закрытия долга.

Способ 9: Реструктуризация долга может помочь уменьшить затраты

Избавление от долгов и кредитов при помощи реструктуризации может производиться, когда должник не может проводить оплату. Но в качестве инициатора должен выступить только сам должник, так как банку неизвестно о трудностях заемщика. Клиент обязан самостоятельно прийти в банк и подать необходимое заявление.

Реструктуризация долга подразумевает изменение в условиях договора. Но банки не всегда соглашаются на такие изменения, и могут это сделать, только если основания будут очень вескими. В качестве таких оснований может выступать следующее:

1. Заемщик потерял работу или произошло снижение заработной платы;
2. Заемщик тяжело заболел и потерял трудоспособность;
3. Заемщик потерял кормильца или был направлен в декретный отпуск;
4. Семейный бюджет находится под большой нагрузкой;
5. Заемщик умер.

Конечно же, банку придется принести документальные доказательства данного основания, которые прикладываются к заявке о проведении реструктуризации долга.

Нужно помнить, что трудности могут быть только временными, а кредитная история в идеале должна быть чистой.

Если человек обратился в банк и подал соответствующее заявление, то оказание данной услуги банком будет проводиться строго в индивидуальном порядке, даже если эти моменты не отмечены в договоре. По закону, банк должен оказывать данную услугу на бесплатной основе, но по факту должнику приходится делать определенный взнос.

В результате, если должник хочет провести реструктуризацию только для того, чтобы смягчить кредитные условия, то сделать это не получится. Также стоит отметить, что внесение любых изменений в договор может производиться только при наличии взаимовыгодных условий и только при наличии веского обстоятельства.

Advanced Tutorials

Варианты действий должника

С целью скинуть с себя долговое бремя заемщик может прибегнуть к следующим способам:

• изменить условия кредитования;
• выкупить долг через третье лицо;
• объявить свое банкротство;
• обратиться в суд с требованием уменьшить размер долга;
• перекрыть долговую сумму дебиторской задолженностью;
• организовать торги по продаже имущества.

Каждый из указанных вариантов имеет свои нюансы, преимущества и недостатки, с которыми может столкнуться гражданин.

Есть несколько способов избавления от кредитов, которые помогут обрести финансовую свободу

Изменение условий кредитования

Данный вариант подразумевает переоформление первоначально заключенного кредитного договора с банком. Для подобного действия характерны следующие преимущества:

• появление возможности у плательщика на выбор реструктуризировать, рефинансировать или объединить несколько имеющихся у него кредитов на оптимальных для него и банка условиях;
• упрощение процесса обслуживания кредита;
  значительное уменьшение размера ежемесячных платежей в случае рефинансирования кредитов путем
• объединения нескольких в один;
• общее улучшение условий кредитования;
• стремление большинства банков решать долговые вопросы именно способом переоформления кредитных договоров с клиентами-должниками;
• выгодный характер сделки, поскольку процентные ставки у ряда банков заметно снизились по сравнению с прошлыми годами.

Окончательное избавление гражданина от имеющихся у него долгов в случае изменения первоначальных условий кредитования невозможно. При данном варианте банк лишь облегчает его долговое бремя, но не освобождает от необходимости полного возврата выданных денег. Если банку станет известно, что заемщик не в состоянии платить по кредиту, то в большинстве случаев он откажет ему в изменении условий кредитования.

Реструктуризация и рефинансирование кредита имеют ряд нюансов. Оба метода рекомендуется применять в зависимости от конкретно взятого случая долга у заемщика.

При этом для выплаты долга на новых условиях он может взять деньги у родственников и знакомых без уплаты процентов.

Поскольку при реструктуризации банк только упрощает правила перечисления должником платежей в счет кредита, то она уместна при наличии временных денежных проблем у него. В остальных случаях ему рекомендуется рефинансировать старый кредит, то есть одновременно погасить старый и взять новый на лояльных условиях.

Реструктуризация или рефинансирование могут облегчить кредитную нагрузку