Первая причина

На что банки обращают внимание при выдаче кредита?

Судя по статистике кредитования, по каждой второй заявке из банка приходит отказ. Причина — в испорченной репутации и наличии в прошлом просрочек при возврате предыдущих платежей. Но и хорошая кредитная история не спасает от отклонения заявки.

Если отказали в выдаче займа, стоит внимательнее присмотреться ко всем личным параметрам. Возможно, что-то в данных о заемщике вызвало подозрения у кредитора. При проверке заявки банк включает трехступенчатую систему:

• скоринг-тест;
• аудит финансовых и иных показателей;
• кредитный рейтинг.

Обращаясь в банк, клиент должен будет успешно пройти скоринг. Автоматической системой скоринга предусмотрено моделирование кредитного поведения: делаются прогнозы платежеспособности, определяется риск мошенничества. Без скоринг-теста невозможно получить согласование, и каждая запись из анкеты заявителя будет детально изучена.

Математическая модель скоринг-теста беспристрастна, за каждый параметр присуждается скоринговый балл, на основании которого делают выводы о платежном поведении и риске невозврата. В то же время часть негативных фактов из жизни заявителя может быть компенсирована другими, положительными характеристиками. Имея просрочки в прошлом, клиент способен возместить потери в баллах через своевременные последующие платежи, стабильную работу, открытие депозита. Аналогичным образом высчитывается степень закредитованности: банк соотносит получаемый доход с расходами на кредитные платежи. Если они превысят 60 %, в займе отказывают.

Если система примет решение о допустимости кредитования, переходят ко второму этапу проверки — к проверке финансового состояния и внешнему аудиту.

Во время финансового и внешнего аудита банк тщательно изучает поступления, их источники, списания, число иждивенцев в семье. Банк проверит на наличие родства с предпринимателями, связями с бизнесом и аффилированными компаниями. В процессе общения банковский служащий оценивает внешний вид, манеру поведения, разговор человека. Аудит показывает, насколько запрошенная сумма соответствует готовности клиента выплачивать ссуду в течение конкретного срока.

На последнем этапе подключается служба безопасности банка с установлением кредитного рейтинга. Помимо проверки кредитной истории, сотрудники отдела безопасности обзванивают номера телефонов, предоставленных для проверки анкетных данных. Если ответы покажутся подозрительными или трубку просто не взяли, риск отказа в заявке повышается.

Многоэтапная проверка личности поможет оценить все потенциальные опасности. Подавая в банк заявку, многие не подозревают, насколько глубоким может оказаться анализ:

Платежеспособность, то есть сможет ли клиент выплачивать долг банку.
Перспективность сотрудничества. Если доход превышает 50 тысяч рублей, у кредитующей организации появятся резонные вопросы, зачем клиенту понадобился заем в 5 тысяч рублей.
Погашение предыдущих кредитов досрочно. Если сложилась практика ранних возвратов задолженности, банк не успеет получить необходимую процентную прибыль, а значит, выдача займа невыгодна.
Подозрительные сведения о зарплате, должности, сомнения в достоверности переданной в анкете информации.
Отношение к другим текущим платежам. Банк интересует наличие просрочек по ЖКХ, налогам, финансовым требованиям организаций

Некоторым кредиторам важно, чтобы потенциальный клиент ответственно относился ко всем платежам и финансовым обязательствам. Чистая КИ в таких условиях выглядит как недостаток, поскольку нет информации для анализа.
Несоответствие требованиям кредитного учреждения

Невозможно получить в долг ссуду раньше 18-летия, а последний платеж должен быть внесен до наступления предельного возраста (60-80 лет — в зависимости от политики банка).

Немаловажную роль играют показатели стабильности заработка, компании-работодателя, достаточности трудового стажа. Отдельно банк проверит записи в паспорте о прописке либо запросит свидетельство о временной регистрации на текущий момент.

Почему банк может отказать в выдаче кредита?

До того, как перейдем к перечню наиболее распространенных причин, напомним, что такое кредит.

Кредит в банке – это обусловленная прежде сумма средств, которую банк (кредитор) выдает своему клиенту (заемщику) на определенные нужды. Это может быть покупка недвижимости, автомобиля, бытовой техники или «на личные потребности».

Возвращать заемные средства заемщик обязуется с процентами, то есть, в сумме несколько больше, нежели он «одолжил» у банка.

Таким образом кредитор получает свою выгоду от того, что его доход увеличивается, а заемщик имеет возможность совершить ранее ту покупку, на которую он не смог накопить прежде.

В наше время принято считать, что кредит – это очень неоднозначное решение. С одной стороны, он за считанные часы помогает решить финансовую проблему гражданина, а с другой – становится «тяжелым» обременением в виде ежемесячных отчислений кредитору.

Поэтому специалисты финансовой сферы рекомендуют оформлять кредиты только в тех ситуациях, когда это действительно необходимо.

Теперь представим, что именно у вас возникла острая необходимость занять средства в банке. Что для этого потребуется?

Обратиться в банк, предоставив перечень необходимых документов.

На основании последних банк сделает выводы о том, являетесь ли вы платежеспособным гражданином, и примет решение о выдаче или об отказе в выдаче вам средств.

Сказать с точностью на 100%, что в вашем случае заявка будет одобрена или отклонена, нельзя, так как каждый отдельный банк имеет свои принципы «оценивания» заемщика. И если в одном банке вам отказали, то вполне вероятно, что в другом отделении вам помогут.

Но в любом случае каждая банковская организация имеет право вам отказать в оформлении кредита, при чем, объяснять причины отказа вам она не обязана.

Выходит, что только придя в конкретное отделение и предоставив сотруднику свои документы, вы сможете точно узнать, дадут вам кредит или нет.

Но несмотря на это, причины отказа в кредите порой очевидны, и их все можно объединить в две большие категории.

Ссылаясь на опыт предыдущих лет, можно сделать вывод о том, что банк может отказать в выдаче кредита в 2-х случаях, а именно, когда:

1. Вы не соответствуете определенным требованиям, предъявляемых к заемщикам.
2. Имеются другие значимые по мнению кредитора причины для отказа.

А теперь разберем более подробно каждую из двух категорий причин.

Дополнительные 9 причин, по которым банк может отказать в выдаче кредита

Порой те ситуации, которые нам не кажутся особенными, для кредитора являются очень значимыми, и это в итоге приводит к отказу в оформлении кредита.

Отрицательный ответ в данном случае можете получить и вы, если:

Ваша работа относится к категории опасных для жизни.
Предположим, что вы работаете в пожарной службе или МЧС. Для каждого гражданина такая работа кажется героической, но для банка это не аргумент, а скорее «минус» в вашу сторону. Так как работа действительно рискованна, и вашей жизни часто угрожает опасность, вы можете не получить заем, потому что кредитор будет опасаться того, что вы не сможете его погасить.

Вы – многодетный отец или мать.
Как правило, именно семейные пары имеют больше шансов на получения кредита, ведь семьянин производит впечатление человека серьезного и надежного. Но, если вы обзавелись не только семьей, но еще и тремя-четырьмя детишками, то, переживая о том, будете ли вы платежеспособным и в дальнейшем, кредитор может отказать.

Вы выбрали ненадежного поручителя.
В ситуациях, когда для подтверждения вашей платежеспособности нужен поручитель, важна не только ваша кредитная история и репутация

Важно, чтобы и ваш поручитель был благонадежным гражданином без проблем с законом и долгами.

Вы предоставили недостоверные данные или были уличены в подделке документов.
Часто граждане, которым срочно необходима финансовая помощь, прибегают к оформлению «лжесправок» о высоком уровне доходов. Но помните, что это нарушение действующего законодательства

И если вас на этом «поймают», то вы не только не сможете получить кредит, но и имеете все шансы предстать перед судом за подделку документов.
Также будет считаться обманом и случайная ошибка, допущенная при заполнении заявления. Поэтому будьте бдительны и лучше перепроверяйте документы еще раз.

У вас неактуальная или редкая профессия.
В момент обращения в банк его сотрудники не только проверяют ваш теперешний уровень доходов, но и оценивают ваш уровень платежеспособности в будущем. Особенно это касается ситуаций, когда вы оформляете долгосрочный заем, например, ипотеку.
И если оказывается, что вы имеете профессию, но она не актуальна, то вам могут отказать. Это объясняется тем, что вероятно в будущем вы не сможете быстро найти другое рабочее место, и окажетесь безработным, а значит, и неплатежеспособным.

Вы часто меняете место работы.
Любое непостоянство с вашей стороны, а том числе и частая смена рабочего места, рассматривается банком как факт вашей ненадежности, поэтому будет гораздо лучше, если вы зарекомендуете себя, как человек постоянный и надежный.

У вас есть другие кредиты или долги.
Каждая кредитная организация обязательно проверяет своих заемщиков на наличие других долговых обязательств. Если оказывается, что у гражданина имеются и прочие займы, особенно если их сумма достаточно велика, то для кредитора – это большой риск одолжить вам взаймы, так как в один момент вы можете не справиться с уплатой процентов.

Вы не имеете никакого другого имущества, которое послужило бы залогом.
В ситуациях, когда оформляется ипотека, само собой разумеется, что у человека вряд ли есть собственное недвижимое имущество. Но когда необходимо просто занять крупную сумму денег, важно, чтобы у заемщика было какое-нибудь ценное имущество. Это может быть дом, квартира, дача или автомобиль.

В вашем регионе нет соответствующего отделения кредитной организации.
Сегодня трудно найти город, в котором бы не находились отделения всех известных банков. Но бывает и такое, что отделения в регионе нет, и поэтому вам могут отказать в займе денег из-за того, что кредитору будет неудобно следить за процессом погашения вами долгового обязательства.
А если к тому же возникнут какие-либо проблемы с неуплатой, то искать в другом районе заемщика для кредитора – хлопотное дело.

Помимо всех представленных причин, в конкретно вашем случае могут быть выявлены и прочие факторы, которые приведут к отказу. Помните, что банк не обязан и вряд ли будет уведомлять вас о причинах своего решения, ведь это его право одолжить или не одолжить денег.

Но в любом случае у вас всегда есть право обратиться в другую организацию с более «мягкими» условиями. Часто смягченные требования предъявляют молодые организации.

Но не спешите верить всем радужным перспективам

В каждой ситуации все-таки обращайте внимание на репутацию структуры, и только если опасений нет, смело обращайтесь с просьбой об оформлении кредита

Итак, причины отказа в кредите могут быть разными. Но все они — еще не повод отчаиваться, если вы попали в непростую финансовую ситуацию. Всегда есть возможность обратиться к другим кредиторам или же доказать свою платежеспособность в выбранном учреждении.

Как получить кредит, если банки отказывают?

В жизни любого человека могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые приведут к невозможности оплачивать кредит. В результате этого кредитная история будет испорчена, и в дальнейшем получении ссуды такому заёмщику откажут. Как быть и что делать, если не одобряют кредит? Поговорим более детально о том, какие варианты есть в такой ситуации.

1. Если был получен отказ в одной финансовой организации, то следует обратиться в другую. Вполне возможно, что процедура проверки у нового кредитора будет менее жёсткой, и займ получить всё-таки удастся. Но тут главное не переусердствовать с количеством обращений. Чем больше будет таких попыток, результатом которых будет отказ, тем меньшие шансы на успех будут в дальнейшем. Оптимальным будет 2-3 попытки в разных кредитных организациях — больше не стоит.
2. В случае первого отказа следует произвести тщательный выбор кредитора, к которому планируется обратиться далее. К сожалению, банков, которые не отказывают в кредитах, не существует. Однако есть более лояльные финансовые структуры к кредитному портрету заёмщика, а есть менее лояльные. Тут необходимо найти более лояльную структуру и обратиться туда. Со списком банков с самым низким процентом отказов можно ознакомиться в соответствующей статье.
3. В случае проблем с КИ можно попытаться взять кредит под залог движимого или недвижимого имущества. Также может помочь привлечение поручителя, имеющего хорошую кредитную историю и высокий подтверждённый доход. В таких случаях у банка будет дополнительная страховка на случай проблем с клиентом. Да и в случае с кредитованием под залог проверка будет не такой жёсткой, как при обычном потребительском займе.
4. Можно прибегнуть к помощи кредитных брокеров. Они помогут клиенту получить кредитную историю, проанализируют её и вынесут необходимые рекомендации для успешного получения займа. Однако здесь нужно выбирать надёжную организацию с хорошей репутацией, т. к. в этой сфере очень много шарлатанов, и шанс отдать деньги ни за что весьма велик.
5. В случае срочной необходимости денежных средств и отказах со стороны банков можно обратиться в МФО за микрокредитом. Очень крупную сумму здесь получить не выйдет, но небольшую — вполне. Такие организации не проводят тщательной проверки клиента, да и список документов для получения заёмных средств здесь минимальный (в некоторых достаточно только паспорта). Однако стоит учитывать и процентные ставки — по микрозаймам они на порядок выше, чем в обычных банках. Ещё неплохим бонусом станет тот факт, что при своевременной выплате микрокредита в МФО кредитная история пусть и незначительно, но улучшится.
6. Никогда не следует сбрасывать со счетов банальную банковскую ошибку. Может сложиться ситуация, когда клиент уверен в хорошем состоянии своей КИ, выплаты всегда производил вовремя и соответствует всем вышеперечисленным требованиям, но в выдаче кредита всё равно отказывают. Тогда необходимо будет получить свою кредитную историю самостоятельно либо при помощи кредитного брокера и досконально её изучить. Возможно, что в ней будут содержаться ошибочные сведения, которые и сводят на нет шанс на получение кредита. В этом случае необходимо будет обратиться в банк и предоставить доказательства того, что была допущена ошибка.

Почему клиенту не сообщают причину отказа

Банк, рассматривая заявку на кредит, может руководствоваться собственными критериями кредитоспособности, но должен придерживаться и нескольких обязательных правил. Первое – это учесть кредитную нагрузку на заемщика. Если он уже выплачивает по кредитам в сумме более половины своего дохода, выдать ему новый кредит будет затруднительно. Есть и некоторые другие критерии, о которых заемщик может не знать.

И он вряд ли о них узнает. Дело в том, что все банки придерживаются одной практики – не сообщать клиенту причину отказа. Более того, обычно менеджерам даже запрещено это обсуждать с клиентом и делать какие-то предположения (наказание в таком случае – вплоть до увольнения).

Наши собеседники из банков отмечают, что клиенты не знают причины отказов по вполне понятным причинам – банки не хотят раскрывать принципы собственных систем оценки заемщиков. Так, Алексей Федоров из VestaBank отмечает, что клиент, зная причину отказа, может сфальсифицировать какие-то данные и получить таким образом кредит:

Что касается сотрудников банков, им часто просто не сообщается причина отказа. Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита» говорит, что такая информация, будучи открытой, может привести к манипулированию данными со стороны клиента или кредитного менеджера:

С менеджерами история осложняется еще и тем, что их количество в крупных банках может быть слишком большим, и может повлиять человеческий фактор – если хотя бы один из менеджеров согласится оформлять заведомо «проходные» заявки на кредиты за определенный процент, потери для банка могут быть очень и очень большими.

Но не менее серьезной будет проблема, даже если сотрудник банка просто будет очень заинтересован выдать кредит. Дело в том, что премии сотрудников обычно завязаны на объем выдач, а с клиентами обычно ситуация напряженная. Поэтому даже рядовой менеджер, понимая причины отказов, сможет так оформлять заявки, что процент одобрения будет выше – как и его бонус. А банк получит свой «бонус» в виде клиента с сомнительной надежностью.

Кстати, банк имеет законное право вообще не раскрывать клиенту причину отказа, говорит Алина Бажулина, это обязательно лишь для микрофинансовых организаций:

Так что единственный вариант для клиента – попытаться самостоятельно понять причину отказа. Проще всего это сделать с помощью бюро кредитных историй – через «Госуслуги» можно узнать, в каких БКИ есть информация о конкретном человеке, а потом в каждом из них запросить отчет. Два раза в год это можно сделать бесплатно (один раз в электронной форме, один раз – в бумажной).

Пополнениечерез Apple Payили Google Pay

Как поступать заемщику, если от банка поступил отказ

Если отказали в кредите в нескольких банках и причины неизвестны, то каким способом заёмщику возможно узнать проблему, которая отрицательно сказалась на его поданной заявке на займ? Только более глубокое изучение и анализ ситуации будет помощником в этом деле. Например, сбой в работе компьютера может привести к выдаче неправильной информации о прошлых кредитах клиента. Допустим, вы уверенны, что предыдущий кредит давно уже погашен, а в базе организации отметки о погашении нет и ежемесячные оплаты производились в срок без каких-либо задержек.

При обнаружении таких серьезных ошибок, необходимо не теряя времени подать заявление о пересмотре заявки на займ. Вместе с заявление следует преподнести все отчеты по предыдущему займу, его ежемесячной выплате и окончании, что должно служить гарантом ваших слов. К таким отчетностям можно отнести справки из банка, квитанции об ежемесячной оплате долга, определенные ордера, где стоит отметка о закрытии кредита.

Кроме этого, можно обратиться за помощью к компетентным брокерам по кредиту. Они тщательно проанализируют предыдущий процесс кредитования, выявят те ключевые моменты, которые отрицательно повлияли на решение данной организации. Помимо этого, кредитные брокеры могут посоветовать, подсказать путь для устранения появившейся ошибки, а также порекомендовать наиболее доступные кредитные организации для получения займа.

Как узнать причину отказа в кредите?

• Напрямую в банке
• Методом исключения

Самый верный способ – спросить о причине отказа у сотрудника банка. Эта информация не всегда находится в открытом доступе, и не каждый менеджер захочет вам её сообщать, но попытаться стоит. К примеру, в Сбербанке говорят, почему могут отказать в кредите и почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам. В других банках могут просто предупредить заранее, что банк не объясняет причин своего решения.

Если вам не удалось разговорить сотрудника, или он не обладает нужной вам информацией, попробуйте изучить собранный нами список причин отказа и методом исключения выяснить свою. Не исключено, что это может быть целый комплекс факторов, а не одно основание.

Работодатель в зоне риска

Определяя кредитоспособность клиента, банки рассматривают не только его текущее положение, но будущие риски. В равной степени важен и риск повышения обязательных расходов и риск падения дохода.

К рискам по доходу чаще всего относят вероятность задержки зарплат или остановки предприятия. Недоверие банка может вызвать не отдельный гражданин, но его работодатель. Обычно этому есть основания, но ошибки тоже случаются.

Так порядка 11 лет назад Дельта-банк счел ненадежным финансовое положение Белшины (одно из градообразующих предприятий города Бобруйска). В конце лета масса шинников получила отказы по потребительским кредитам. Положение Белшины в тот период не пошатнулось, но «отказники» потеряли возможность в течение месяца обращаться за новыми кредитами. Что интересно – другие банки в этот же период шинников не браковали.

Вывод – всегда возможны недоразумения.

Что влияет на решение?

Обычно при рассмотрении заявки учитываются следующие факты:

• возраст заёмщика (предпочтение отдаётся трудоспособным гражданам от 25 до 55 лет);
• семейное положение (женатые люди вызывают большее доверие, к тому же доход супруга также учитывается);
• наличие детей (дохода должно хватать на всех членов семьи и на погашение ежемесячных платежей);
• образование, стабильная работа и многолетний стаж (отказывать таким людям будут гораздо реже);
• наличие движимого и недвижимого имущества (это свидетельствует о благосостоянии клиента).

 Получать кредиты, соответствуя указанным критериям, проще.

Как банки рассматривают кредитные заявки?

После подачи запроса на выдачу кредита сотрудники банка начинают изучение данных о клиенте. Они будут узнавать личные данные, кредитную историю, проверять информацию о работе, совершив звонок работодателю, общаться с близкими людьми, чьи номера телефонов обычно указывают при подаче заявки.

Общение с самим клиентом по телефону также играет не последнюю роль. Он должен отвечать на вопросы чётко и производить впечатление адекватного человека. После проверки документов, кредитной истории заёмщика и его платежеспособности сотрудники банка (служба безопасности, аналитический отдел и отдел рисков) принимают решение.

Основные причины отказов

Любой банк оставляет за собой право отказать в кредите без объяснения причин. Поэтому заемщик может лишь догадываться о природе отрицательного решения. У банка, как у учреждения, несущего определенные риски при кредитовании населения, существует несколько причин для отказа:

• несоответствие заемщика условиям банка;
• плохая кредитная история;
• большая долговая нагрузка;
• просрочки по договору, в котором клиент выступает поручителем;
• испорченная кредитная репутация ближайших родственников.

Рассмотрим эти причины по отдельности.

Несоответствие условиям банка, низкий скоринговый балл

Многие банки работают по так называемой скоринговой системе. Уровень надежности и платежеспособности клиента определяется по своду критериев. Анкета претендента на кредит проверяется вручную или автоматически, и решение зависит от набранного скорингового балла.

Параметры системы оценки банки держат в секрете. Иногда консультанты при общении с клиентом могут высказать предположения по поводу отказа, но на 100% уверенными они быть не могут.

Плохая кредитная история

Нужно отметить, что у каждого банка свои понятия о «плохой» кредитной истории. Некоторые из них могут закрыть глаза на три и более просрочки подряд по 30 дней, а другие не возьмут вас в заемщики даже при двух минимальных (до 5 дней) просрочках за последний год.

Поэтому бережно относитесь к своей кредитной истории. Банки могут пойти навстречу, и даже данные о просрочке не передадут в бюро кредитных историй, если она первая и минимальная. Для этого будьте всегда на связи, предупреждайте сотрудников банка о том, что вероятна задержка платежа. И, конечно, сдерживайте свои обещания относительно сроков погашения просроченного долга.

Большая долговая нагрузка

Любой сотрудник отдела кредитования за пару минут определит платежеспособность заемщика по специальным формулам. Поэтому, если вам отказывают из-за большой долговой нагрузки, не спешите спорить.

При оформлении займа кажется, что совсем несложно ужать себя там и тут, и без труда выплачивать еще один кредит. Но давайте отставим в сторону энтузиазм и взглянем на ситуацию со стороны.

Как правило, кредит – вещь долгосрочная, и платить его придется от одного года до пяти лет, а то и больше. За это время может вырасти коммуналка и цены на продукты, сломаться автомобиль, выйти из строя бытовая техника и т. д. Представьте, что из-за этого вы просрочили платеж и долг растет как снежный ком. А если кредит не один, а их два или три?

Поэтому услышав от кредитного специалиста, что высоки шансы на просрочки, подумайте еще раз так ли необходим сейчас еще один кредит.

Просроченный договор поручительства

Вписываясь за кого-то поручителем, всегда помните, что вы несете ответственность по этому кредиту наравне с самим заемщиком. Внимательно читайте договор, прежде чем поставить подпись. Не все понимают, что при отказе заемщика исполнять свои обязательства, его функции перекладываются на поручителя. К нему могут применяться законные меры по принуждению к погашению долга.

Если вы все же стали поручителем, постоянно отслеживайте своевременность внесения платежей заемщиком. Если тот будет допускать просрочки, в вашей кредитной истории это будет отражено. Вот вам еще одна причина для отказа, о которой вы можете не знать.

Испорченная кредитная репутация ближайших родственников

Довольно часто люди даже не подозревают, что невнимательное отношение к кредитным обязательствам ближайших родственников может сказаться на них самих. Банки не готовы нести повышенные риски, и вам вряд ли выдадут кредит, если ваш супруг (а) или кто-то из детей (родителей) регулярно допускает просрочки.

Согласно инструкции о противодействии мошенничеству, банки делятся друг с другом информацией о злостных неплательщиках.

Из-за этого «в отказ» попадают и добросовестные заемщики. С логикой банка в этом случае трудно спорить – если муж не справляется со своим обязательством, откуда ему быть уверенным, что с ним справится его жена?

Распространенные причины отказа в кредите

Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, кому-то – из-за ее отсутствия. Кто-то уже закредитован так, что платеж превышает зарплату, а кто-то берет ипотеку, не имея до этого даже кредитной карты.

Любому из этих людей могут отказать в кредите без объяснения причин. Собственно, именно так сотрудники банков обычно и отвечают на вопрос о том, почему отказали в потребительском кредите.

Однако есть наиболее часто встречающиеся причины отказа в предоставлении кредита.

Низкая платежеспособность

Если у вас маленькая официальная зарплата, то и кредит вам дадут маленький. Либо вообще откажут в предоставлении средств в долг.

Что считать низкой платежеспособностью? В каждом банке мнение на этот счет свое, однако традиционно считается, что после уплаты ежемесячного взноса по кредиту у заемщика должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму. В том случае, если на кредит претендует человек с ребенком, его зарплаты должно хватать на детский и взрослый прожиточный минимум и оплату кредита.

Если вам отказывают из-за низкой платежеспособности, узнайте в банке, предусмотрено ли условиями кредитования привлечение созаемщика. Например, в Россельхозбанке, Сбербанке и других можно сделать созаемщиком любого человека, он не обязательно должен быть родственником.

Созаемщика, не являющегося близким человеком, можно привести даже в ипотечный кредит. Это не означает, что он получит половину квартиры. Он просто будет совместно с вами отвечать по обязательствам перед банком.

Если созаемщика брать вы не хотите, можете предложить банку поручителя. Этот человек не будет заемщиком, к нему вопросы у банка возникнут только в том случае, если вы по какой-то причине перестанете платить кредит.

Плохая кредитная история

В такой ситуации вы мало что можете сделать. Наиболее логичный вариант – обратиться в не слишком известный банк, который проще относится к подбору заемщиков.

Если вы не готовы брать крупную сумму под высокий процент, предлагаем вам оформить хотя бы кредитную карту и несколько месяцев ею активно попользоваться. После этого можете либо закрыть карту, либо оставить у себя, погасив задолженность.

Самое главное – не допустить просрочек по этой карте, ведь тогда цели вы не добьетесь. Аккуратно совершая платежи, попробуйте по истечении моратория на подачу заявки после отказа, повторно обратитесь в первый банк. Вероятность одобрения возрастет, ведь теперь последняя информация о вас в БКИ положительная.

Отсутствие кредитной истории

Если вы молодой человек, не так давно начавший работать, то вы наверняка ни разу не брали кредит. И это может стать для банка негативным фактором. Если человек ранее кредитовался где-либо, то банк, получив информацию из БКИ, может составить свое представление о заемщике.

Например, он будет знать, как часто возникали просрочки по кредиту, гасил ли клиент кредит досрочно или точно по графику. На основе этой информации банк станет предполагать, насколько аккуратно такой заемщик рассчитается с новым долгом.

А если человек приходит без кредитной истории, банк не имеет возможности судить о том, насколько дисциплинированным плательщиком он будет. Если сумма маленькая, банк сможет рискнуть и дать деньги. А крупной суммой он рисковать вряд ли будет.

Помочь в этом случае сможет покупка бытовой техники в кредит. Сумма будет вполне подъемная, переплата небольшая. Платить рекомендуем по графику, не опережая его, но и без просрочек.

Хорошая кредитная история

Звучит парадоксально, но отказывают в кредите даже заемщикам с хорошей кредитной историей. Например, тем, кто раз за разом берет кредиты и гасит их раньше срока.

Банк, предоставляя клиентам деньги, рассчитывает в течение определенного периода получать проценты за их использование. И если кредит возвращается досрочно, то планы банка нарушаются, он получает меньший доход, чем рассчитывал.

Поэтому иногда отказывают клиентам, которые, взяв кредит на 5 лет, возвращают его за год. Так что рекомендуем вам не закрывать кредиты слишком быстро, иначе в будущем могут возникнуть проблемы.

Ваш внешний вид и поведение в момент подачи заявки

Существует такое понятие, как скоринг. В соответствии с этой системой кредитный инспектор должен оценить потенциального заемщика, проставить ему определенный балл по ряду показателей.

Если сотрудник в своей оценке напишет, что вы пришли в банк в состоянии алкогольного опьянения и ругались матом, вряд ли вам предоставят деньги.

Если же вы грамотно разговариваете, прилично одеты и в целом производите хорошее впечатление, то вероятность одобрения заявки возрастет.

Основные причины отказа

Первоначально, если вам отказали в выдаче кредита, необходимо узнать причину такого решения. Большинство банков её не скрывает и озвучивает клиенту, что позволяет составить перечень наиболее распространенных причин:

1. Испорченная кредитная история.
2. Наличие действующей просрочки, еще одного или даже нескольких кредитов.
3. Низкий уровень заработка, отсутствие возможности подтверждения официального трудоустройства.
4. Предоставление ложных сведений, подлог документов.
5. Утаивание информации о ранних судимостях.

Внимательно проанализировав ситуацию, вы понимаете, что ни под одну из перечисленных категорий не попадаете. В чем причина в таком случае? Выделяют еще несколько дополнительных (второстепенных) факторов, влияющих на принятие решения. Так, некоторые банки отказываются кредитовать заемщиков, имеющих иностранное гражданство или работающих в «опасных» сферах деятельности.

Если с первым пунктом все понятно, то со вторым возникает несколько вопросов. К «опасным» видам деятельности, по мнению кредитно-финансовых организаций, относится:

1. Телохранители, охранники, сотрудники МЧС и силовых подразделений – в целом, все лица, профессия которых связана с угрозой здоровью и жизни.
2. Сотрудники компаний, специализирующихся на импорте товаров и поставках продукции из-за границы. Обусловлено это специфической динамикой валюты в настоящее время.
3. Специалисты фирм, в отношении которых могут применяться санкции иностранных партнеров государства.
4. Работники организаций, деятельность которых экономически нестабильна (например, арендный бизнес).