Какие банки занимаются рефинансированием кредитов?

Причины оформления РКО в банке Тинькофф

РКО в банке Тинькофф клиенты оформляют по таким причинам:

Калькулятор обмена рублей на таджикские сомони

Чтобы рассчитать другие суммы, воспользуйтесь конвертером валют. Система автоматически рассчитает нужную вам сумму – просто введите ее в окне ниже, и через секунду результат появится на экране. 

Например, вы хотите произвести такой расчет:

Стоимость 235382 рублей равна 35900.56 таджикского сомони. Курс валют на нашем сайте обновляется каждый день, поэтому вы не упустите важных изменений – и сможете провести все операции с валютой выгодно.

Где предлагается такая услуга?

Рефинансирование предлагает довольно много банков. Рост объема рефинансируемой задолженности в 2017-2018 годах уже спровоцировал ипотечный бум на рынке недвижимости. Средние ставки по перекредитованию находятся пока на уровне от 9,9 до 14,5% годовых в рублях. Банки, которые рефинансируют ипотеку других банков:

• Уралсиб;
• ВТБ;
• Сбербанк;
• Райффайзенбанк;
• Промсвязьбанк;
• Открытие;
• Возрождение;
• Газпромбанк;
• ЮниКредитбанк;
• Примсоцбанк;
• Россельхозбанк и другие банки.

Фактически услуги рефинансирования предоставляют все лидеры ипотечного рынка. Разница только в ставках и требованиях к заемщику.

Но вот найти банки, которые декларировали внутреннее рефинансирование, как отдельную программу, нам не удалось. Формально все ипотечные кредиторы (в том числе и выше перечисленные) готовы рассмотреть заявление своего заемщика о снижении ставки по ипотеке. Но на практике удовлетворяют такие просьбы лишь единицам (например, особо важным клиентам, а также проблемным заемщикам).

С 2018 года появилась возможность рефинансировать ипотеку молодых семей с детьми в рамках программы государственной поддержки по ставке в 6% годовых в первые три года (а при рождении новых детей в первые 8 лет).

Благодаря этой программе количество банков, которые будут предлагать рефинансирование должно увеличиться еще больше.

Можно ли рефинансировать ипотечный кредит?

В основном рефинансируются кредиты, оформленные в других банках. Это возможно в том случае, когда у заемщика нет просроченной задолженности на момент подачи анкеты-заявления, а остаток задолженности составляет не менее 0,3 -1 млн. рублей. Если учесть, что средняя сумма ипотечного кредита в России 2,45-2,52 млн. рублей, то условия рефинансирования позволяют перекредитовать по более низкой ставке значительную часть задолженности.

Рефинансирование в этом же банке, где был взят кредит, фактически представляет собой реструктуризацию задолженности. Как получить рефинансирование? Оно проводится по заявлению заемщика в том случае, если тот не справляется с кредитом либо хочет уменьшить ставку по кредиту по другим причинам. Но, если говорить честно, то банки весьма неохотно снижают ставки. В основном они предпочитают переманивать хороших заемщиков у своих конкурентов – других банков.

Важно! Банки не рефинансируют кредиты, которые уже рефинансировались, а также не практикуют частичное погашение задолженности по займам других банков.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это получение нового займа для того, чтобы полностью закрыть ранее взятый кредит, когда по новому кредитному договору условия получаются более выгодными. При рефинансировании клиент получает возможности сэкономить на пользовании заемными средствами, за счет более низкой процентной ставки, за счет снижение размера ежемесячных платежей. Чем больше разница в процентных ставках между старым и новым кредитом, чем выше сумма кредита, тем более выгодной для потребителя становится процедура перекредитования.

В большинстве случае потребители пользуются кредитом, подписывая кредитный договор не на один год, на несколько лет. Особенно это касается ипотечного кредита или автокредита. Банковские организации неплохо зарабатывают на предоставлении денег в пользование, взимая за это свой процент. Несомненно, им выгодно привлекать как можно больше клиентов, и для этого они готовы предоставлять более выгодные, чем у конкурентов условия. Нередко бывают и такие ситуации, когда конкурирующий банк снижает кредитные ставки, и человек, оформив кредит в одном кредитном учреждении, вскоре узнает, что условия в соседнем банке более выгодные и заманчивые. Вот в таких ситуациях выгодно пойти на перекредитование, то есть рефинансирование кредита.

Если клиенту предстоит еще долгое время выплачивать кредит, то в его ситуации процедура рефинансирования становится идеальным решением, особенно это касается ипотечного кредита (ведь ипотека может оформляться на сроки вплоть до 25 лет), когда разница в 0,5 процента в финансовом плане довольно ощутима.

Преимущества МФО

Что это значит?

Рефинансирование – это процедура закрытия ипотечной задолженности другим банком. Взамен открывается новый кредитный счет по более низкой процентной ставке. За счет разницы между ставками заемщик экономит на кредитных платежах и уменьшает итоговую переплату.

Например, если уменьшить ставку по ипотеке на 5 процентных пунктов, то при сумме задолженности в 1 млн. рублей на срок 10 лет можно сэкономить до 3 тыс. рублей в месяц и 36 тыс. рублей в год. Размер итоговой переплаты в итоге уменьшится более чем на 350 тыс. рублей.

Рефинансировать задолженность можно и в своем банке, если банк согласится поменять условия кредитования, например, увеличить сроки кредитования, снизить ставку, изменить валюту кредита. В этом случае переоформление договора ипотеки не требуется, поскольку залог остается у того же залогодержателя.

Как проходит в том же учреждении?

Если клиент хочет уменьшить процентную ставку, не меняя при этом банк, он должен обратиться в филиал организации, где оформлялась ипотека, и написать заявление. Банк просмотрит историю выплат клиента и, если посчитает нужным, скорректирует для него условия кредитования. В случае положительного отклика на заявку надо подготовить такие бумаги:

• справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ, зарплатные клиенты могут предоставить выписку со счета;
• ксерокопию трудовой книжки.

Внимание! Значительная часть информации о клиенте и объекте кредитования уже есть в банке, поэтому менять страховую компанию или производить переоценку залога не придется.

Достаточно будет подписать изменения к договору с обновленными условиями: пониженной ставкой по кредиту, а также, если это необходимо, увеличения периода выплаты суммы долга.

Почему банки отказывают в рефинансировании

Кредитно-финансовая организация вправе отказать перекредитовать задолженность по ряду причин:

• плохая кредитная история;
• текущие просрочки по платежам;
• несоответствие клиента требованиям банка;
• несоответствие предмета залога требованиям банка;
• несоответствие текущих обязательств условиям программы переоформления.

Стоит различать отказ одной кредитно-финансовой организации от массового отказа всех кредиторов. В первом случае могут быть индивидуальные причины, например, залоговое имущество не подходит под требования конкретного банка и кредитная компания отказывается принимать объект.

Другое дело, если все банки вынесли решение об отказе. Это свидетельствует о том, что у человека существуют определенные проблемы с платежеспособностью или благонадежностью.

В данном случае разберитесь с причиной отказа. Например, если это просрочки платежей,  погасите текущую задолженность и исправно вносите платежи в течение полугода. После этого обратитесь в банк повторно.

При отказе всех кредитно-финансовых организаций рефинансировать обязательства попробуйте:

• подать заявление на реструктуризацию;
• переоформить кредит на другого человека;
• обеспечить новую ссуду залоговым имуществом;
• повысить свой уровень доходов;
• привлечь поручителей или созаемщиков.

Какие расходы несет заемщик?

Если ипотека рефинансируется в своем же банке, то у заемщика нет никаких расходов. Ему не нужно менять залогодержателя, а также платить госпошлину за регистрацию обременение, нотариальное заверение документов. Если же рефинансирование происходит с кредитом другого банка, то предстоят расходы на снятие и регистрацию обременения, а также возможную смену страховщика.

За удаление записи в реестре нужно заплатить от 300 до 750 рублей, а за регистрацию – 2000 рублей. Потребуется нотариально заверенное согласие супруга (и) на сделку (от 500 рублей). Еще одна статья расходов – оценка квартиры или дома независимым оценщиком. Акт оценки обойдется минимум в 2-5 тыс. рублей.

Программы рефинансирования потребительских кредитов

Все программы рефинансирования кредитов можно разделить на две основные части:

• рефинансирование потребительских кредитов;
• рефинансирование ипотеки.

Ко второму типу займов в банках относятся более щепетильно, но рассмотрим кредит на выплату потребительского кредита. Сначала необходимо понять, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. Обычно не рекомендуется заключать сделку, если новый банк предлагает кредит с процентной ставкой ниже на 1-1,5%, поскольку это попросту невыгодно и в итоге вы потеряете больше денег, чем сэкономили. Особенно это касается клиентов с неидеальной кредитной историей. Процентная ставка для них всегда выше стандартной.

В связи с кризисом некоторые банки перестали оказывать услуги рефинансирования, тогда как такие гиганты как Сбербанк, Росбанк, Газпромбанк от данной услуги отказываться не собираются и активно ее развивают. Решает только каждый клиент, где лучше оформить рефинансирование потребительского кредита. Банк, поскольку это в его интересах, старается разработать максимально выгодные программы.

Перед окончательным выбором организации рекомендуется ознакомится со программами и подобрать ту из них, которая наиболее соответствует вашим требованиям.

Стандартная программа предусматривает общую стоимость потребительских кредитов, подлежащих рефинансированию до 1 млн., взятых не менее чем на полгода. При это не менее 3 месяцев должно оставаться до конца выплат.

Как оформить заявку на рефинансирование потребительского кредита?

Чтобы получить такого рода заём, нужно обратиться в банк, программа которого показалась вам наиболее интересной и написать заявку не рефинансирование потребительского кредита. Кроме этого необходимо предоставить документы, как в случае оформления обыкновенного кредита, а также документацию по кредиту, который вы хотите рефинансировать. В частности, информацию о том, какая часть выплат осталась, а также, насколько добросовестно вы выполняли обязательства перед банком.

Рефинансирование потребительских кредитов | Рефинансирование ипотеки

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

В каких случаях прибегают к перекредитации?

Есть несколько ситуаций, в которых подобная помощь, перекредитование, экономически оправдана. Например, перекредитование банками физических лиц выгодно в таких случаях:

Изменение рыночной ситуации (к примеру, рынок изменил ставку). Допустим, вы взяли ипотеку 10 лет назад, отдавать еще столько же. Но вы взяли под 21%, а другая организация сегодня предлагает под меньший процент – например, под 15%. В такой ситуации выгодно ли перекредитование? Очень.

Ипотечно перекредитоваться в том же банке практически невозможно, поэтому вам нужно идти в другие финансовые структуры, предоставляющие перекредитацию под низкий процент.

При побегах от просрочек

Если вы не укладываетесь с выплатами в срок, это грозит вам штрафными санкциями – займ становится еще менее выгодным. Если денег взять неоткуда, необходимо понять, как перекредитоваться в другом банке. В случае кредита с просрочками далеко не каждая банковская структура пойдет навстречу должникам.

Логично – если у заемщиков есть проблемы с платежеспособностью, где гарантия, что они сумеют погасить долги и в этих ситуациях? Значит, при просроченных займах необходимо или убедить нового потенциального кредитора в том, что явление это временное, или пойти на не очень выгодное дело под значительные проценты.

Некоторые организации согласны на рисковые сделки с клиентами с плохой кредитной историей и просрочками. Условия могут быть не лучшими, но если не попробовать — не узнаешь.

При желании или необходимости увеличить кредитную сумму

Почти всегда такой вариант подразумевает ситуацию с залоговыми кредитами. Например, потребитель влез в ипотеку, уже отдал половину средств, но ему срочно понадобились средства на иные цели. В этом случае очень помогут кредиты под залог недвижимости или под залог ПТС.

Если тот кредитор, который заключил с человеком ипотечную сделку, не согласен на изменение условий, потребитель перекредитуется в другом месте, в котором предложат более заманчивую схему. Речь о предоставлении более крупной суммы, которой можно перекрыть имеющийся залог.

При необходимости заменить несколько кредитов одним

Если кредитов много, схема перекредитования помогает упростить взаимодействие с кредиторами. В этом случае должник перекладывает отношения с многочисленными кредиторами на одну структуру. Да еще и получает при этом финансовую выгоду. Далее мы подскажем, где можно перекредитоваться на таких условиях.

Часто задаваемые вопросы (FAQ) по рефинансированию ?

Рост популярности рефинансирования кредитов привёл к тому, что у многих заёмщиков возникают вопросы об особенностях этой процедуры. Чтобы вы не тратили время в поисках дополнительной информации, мы отвечаем на самые популярные из них.

Перечень документов для рефинансирования займа, оформленного в другой кредитной организации, в большинстве банков содержит справку о доходах. На усмотрение кредитора она может оформляться как по традиционной форме – 2-НДФЛ, так и по форме банка.

Тем не менее, некоторые банки предлагают физическим лицам произвести рефинансирование, не подтверждая свой доход.

Более того, рефинансировать займ, вообще не сообщив банку размер своего дохода, не получится. В заявке на перекредитование в обязательном порядке указывается информация о размере дохода, а также о работодателе и занимаемой должности. Несмотря на отсутствие необходимости подтверждать эти сведения документально, они используются при рассмотрении заявки.

Вопрос 2. Что такое рефинансирование кредита под залог недвижимости?

Перекредитование под залог недвижимости по своей сути является обычным рефинансированием при условии участия в сделке залога.

Такая схема может быть использована для вывода из-под обременения объекта, купленного в ипотеку с заменой его на другой. Это может понадобиться, когда залоговую недвижимость необходимо продать.

Перекредитование под залог недвижимости

Рефинансирование под залог недвижимости имеет следующие преимущества:

• позволяет заёмщику рассчитывать на гораздо большую↑ сумму займа. Можно объединить несколько потребительских кредитов по размерам сравнимым с ипотекой;
• позволяет значительно увеличить↑ вероятность одобрения заявки.

При этом зачастую для банка не имеет значения, куда будут направлены полученные средства – на погашение текущих кредитов или иные цели. Залог при этом выступает своего рода гарантом. В случае отказа заёмщика от оплаты банк реализует полученное в обеспечение имущество и вернёт свои деньги.

 Специалисты предупреждают: получить положительное решение по заявке на рефинансирование при наличии просроченной задолженности практически невозможно. Это связано с высоким риском кредитования таких заёмщиков.

Однако в некоторых случаях банк, в котором оформлен просроченный займ, идёт заёмщику на встречу. Если в продуктовой линейке кредитора есть предложение о рефинансировании, он может согласиться предоставить его своему клиенту. Но следует быть готовым к тому, что банк может потребовать дополнительное обеспечение – поручителя или залог.

На самом деле рефинансирование в первую очередь предназначено не для решения проблем с просроченной задолженностью, а для улучшения условий выплат

Если же платить займ нечем, стоит обратить внимание на другие возможности – реструктуризацию кредита или признание банкротом

Вопрос 4. Как подать заявку на рефинансирование кредитов?

Оформить и подать заявку на перекредитование можно, обратившись в офис банка, где планируется провести процедуру, или, посетив его сайт.

Для предварительного рассмотрения достаточно указать основные сведения:

• фамилию, имя и отчество;
• паспортные данные;
• адреса прописки и проживания;
• контактные данные – номера телефонов;
• запрашиваемую сумму займа.

В случае подачи онлайн-заявки на рефинансирование кредита получаемое по ней решение будет предварительным. То есть одобрение не гарантирует оформление кредитного договора.

Для дальнейшего рассмотрения необходимо предоставить в банк необходимые документы. Только после их анализа будет вынесено окончательное решение.

Вопрос 5. Как рассчитать рефинансирование кредита?

Чтобы убедиться, что рефинансирование окажется действительно выгодным, важно перед оформлением договора рассчитать основные параметры процедуры. Вручную сделать это практически невозможно

Сегодня их выбор в интернете довольно обширен. Но принцип действия практически одинаковый: достаточно ввести в поля основные параметры займа – ставку, размер и срок, чтобы буквально через минуту узнать, каковы будут размеры платежей и переплата.

Стоит ли брать кредит, чтобы погасить другой кредит?

Россияне предельно закредитованы: с периодичностью в несколько лет уровень их долговой нагрузки бьет рекорды. Спешно брать кредиты в такой ситуации кажется безумным, ведь это путь к очередному тупику. Но есть вариант выгодного перекредитования — это когда взамен прежней ссуды оформляется новая, но на более интересных для заемщика условиях. Что может изменить перекредитование:

• Главное — снизится процентная ставка;
• Удлинится срок погашения долга;
• Увеличится сумма кредита;
• Будет пересмотрена валюта.

Перед тем, как взять на себя новое долговое обязательство, нужно подготовиться: проанализировать условия кредитора и убедиться, что новое соглашение принесет больше выгоды, чем убытков.

СКБ-банк — Рефинансирование кредита

На что обратить внимание при заключении договора

Рефинансировать свои кредиты нужно с умом, предварительно ознакомившись с нюансами и подводными камнями этой услуги. Следующие советы помогут не утонуть в долгах и получить максимальную выгоду от перекредитования:

1. Выясните сумму переплаты по своему действующему кредиту. Посмотрите, сколько месяцев осталось до полного гашения. При помощи кредитного графика можно посмотреть, какую сумму долга и процентов вы уже уплатили банку, а сколько долгов еще осталось. Рефинансирование выгодно только в первой половине срока, когда большая часть процентов еще не погашена.

2. Сначала обратитесь за рефинансированием в свой банк, где находится ваш действующий кредит. Банки редко меняют условия по своим кредитам на более мягкие, но ради удержания ценного клиента некоторые готовы пойти на уступки. В этом случае не нужно будет платить дополнительных комиссий, а условия кредитования вы уже хорошо изучили.

3. Если вы решили перекредитоваться в другом банке, то узнайте об отсутствии моратория или штрафов за это в вашем банке. При оформлении заявки в новом банке с вас потребуют письмо от вашего банка с указанием возможности рефинансирования кредита.

4. Посчитайте затраты на переоформление залога (при рефинансировании ипотеки и автокредита). Сумма комиссий, обязательных платежей за регистрацию и проведение оценки могут перекрыть выгоду от услуги.

5. Узнайте все о страховании. В некоторых банках оформление страховки входит в список обязательных условий. Без страховок кредит не оформят, либо предложат более высокую процентную ставку (на 4-5% выше рассчитанной). Попросите расчет кредита с оформлением страховки и без нее. Сравните сумму переплаты в обоих случаях с суммой переплаты по действующему кредиту на текущий день.

6. Перекредитование в другом банке может привести к потере доверия к клиенту. Банк в будущем вряд ли предложит особые условия обслуживания клиентам с таким опытом.

7. Обращаться за рефинансированием нужно задолго до даты очередного платежа. Банк не сразу переведет деньги на гашение, поэтому уточняйте сумму задолженности на конкретную дату, чтобы не переплачивать проценты.

8. До передачи залога новый банк устанавливает повышенные проценты по кредиту. Новая пониженная ставка вступает в силу только после полного переоформления залога в другой банк и после получения справки о полном гашении кредита. Это не быстрый процесс. Ставка в этот «переходный» период будет выше на 2-3%.

Для чего их выпускает государство

Пошаговая инструкция: как взять средства в другом банке?

Рассмотрим поэтапно процедуру рефинансирования.

1. Сбор документов и подача заявки в банк. Для оформления нового кредита понадобятся не только личные документы заемщика, но и кредитный договор об ипотеке, а также бумаги на жилье.
2. Определение условий, ставки и сроков рефинансирования. Если заявка одобрена, банк оглашает условия, на которых может предоставить новый кредит для погашения старого.
3. Уведомление банка о досрочном погашении. После одобрения заявки заемщик должен написать заявление в тот банк, в котором была оформлена ипотека, чтобы сделать досрочное погашение ссуды.
4. Далее потребуется заново провести оценку недвижимости у аккредитованных компаний банка и уведомить о смене выгодоприобретателя страховую компанию.
5. Подписание договора о рефинансировании. Заемщик открывает счет в банке, на который начисляются средства. Далее по его заявлению они переводятся на погашение ипотеки в другом банке.
6. Заключительный этап – перерегистрация договора в Росреестре и передача закладной на квартиру новому банку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Процедура перекредитования

Основные этапы:

1. Узнаете, разрешает ли банк досрочно погашать долг и нюансы этой процедуры.
2. Выбираете конкретную организацию для перекредитования. Приносите и сдаете в отделение для подачи заявки пакет необходимых документов. Ожидаете решения (как правило, от 1 до 5 дней).
3. Пишете заявление о досрочном погашении долга в старом банке.
4. Возвращаетесь в новый банк, чтобы закончить процедуру. Подписываете кредитный договор, который заменяет один или несколько старых.
5. В большинстве случаев банк самостоятельно переводит необходимую сумму для погашения задолженности.

Некоторые банки разрешают рефинансировать только кредиты других организаций. А, Сбербанк, например, перекредитовывает и свои займы при условии наличия еще и чужих. Количество кредитов колеблется от 1 до 6 штук. Далее более подробно рассмотрим условия в различных кредитных организациях.

Сколько раз можно делать перекредитование? Ответа на этот вопрос в нормативных документах нет. Следовательно, делаем вывод: столько, сколько необходимо. Но чаще, чем 1 – 2 раза, вы вряд ли сами согласитесь. Процедура занимает определенное время, связана с дополнительными расходами и далеко не во всех случаях имеет очевидную экономию.

Особенности протекания процесса!

Заемщик, который уже успел заключить договор кредитования с определенным банком, создает обращение в другое финансовое учреждение, предоставляющее подходящие финансовые условия для проведения долговой реструктуризации.

Согласно общим условиям, у клиента есть возможность перекрытия нескольких кредитов, при этом выплата долга будет происходить уже в адрес других компаний и на более выгодных условиях.

Здесь тоже предоставляется определенный набор бумаг, обычно к ним относится паспорт, справка о доходах, копия трудовой книги, а также детально заполненная анкета с указанием подробных сведений о заемщике.

Помимо основного набора бумаг, банк имеет требование о предоставлении документации, которая характеризует прошлые обязательства и состояние по ним.

Для этого нужно подать просьбу в банк, с которым у вас уже заключено соглашение. Там же вы сможете получить соответствующую справку, в которой содержится полноценная характеристика займа.

Это относится к сроку оформления, ставке процента, остаточной величине задолженности. Также со стороны банка может потребоваться бумага, которая подтверждает добросовестное погашение займа. После сбора необходимых сведений можно считать процесс подготовки завершенным.

Если новое банковское учреждение одобрило вашу реструктуризацию, то подписывается кредитное соглашение, и средства перечисляются начальному кредитору.

УРАЛСИБ — От 6,9% на любые суммы

Сравнительная таблица условий рефинансирования в банках России на 2020 год

Определиться с примерными условиями программ перекредитования позволит этот список. Здесь собраны лучшие предложения на сегодняшнем рынке рефинансирования.

Потребительские кредиты

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	6.9 %	5 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	18–65	1–5 г.
	6.5 %	1 600 000 ₽Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
	6.5 %	5 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
	8.4 %	5 000 000 ₽Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
	6.9 %	3 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
	8.5 %	2 500 000 ₽Заявка	100 000 ₽	22–60	2–5 г.
	6.8 %	3 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
	7.99 %	2 000 000 ₽Заявка	90 000 ₽	20–70	1–5 г.
	7.9 %	1 000 000 ₽Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.

Ипотека:

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	7.99 %	12 000 000 ₽Заявка	300 000 ₽	20–75	1–25 г.
	9.1 %	30 000 000 ₽Заявка	500 000 ₽	18–65	3–30 г.

Как видно из рейтинга, самая низкая ставка (в районе 9,9%) для граждан и субъектов предпринимательства зафиксирована в МТС-Банке, Хоум Кредит, Промсвязьбанке. Однако на момент оформления эта цифра может измениться в большую сторону, так как на нее влияет множество сопутствующих факторов (срок, сумма, страховка, залог, первоначальный взнос и т. д.).

Средняя ставка по рынку начинается от 8% годовых, поэтому, чтобы найти самое выгодное предложение, стоит отталкиваться от нее.

Как перекредитовать под меньший процент: выбор программы

Особенность данного кредитного продукта – в низкой ставке. Однако банки, предлагающие выгодные условия, нередко предпочитают умалчивать о дополнительных процентах и комиссиях.

Если в банке в рамках программы рефинансирования установлена низкая ставка, это не означает, что заемщику не нужно будет оплачивать дополнительные проценты. За что они могут взиматься:

• за отказ от комплексного страхования;
• за выдачу кредита;
• если при покупке квартиры был внесен первоначальный взнос менее 40-50%.

Также ставки могут быть повышенными в период до регистрации в Росреестре и до подтверждения целевого назначения займа. Перед тем, как обратиться в выбранный банк, следует внимательно ознакомиться с его условиями.

При выборе банка следует уточнить варианты рефинансирования, который он предлагает. Их несколько.

1. Выдача средств на погашения остатка основной суммы долга. При этом проценты и дополнительные платежи заемщику придется выплачивать за счет собственных средств.
2. Выдача займа сверх суммы, требуемой для погашения задолженности перед первичным банком. В этом случае клиент может взять кредит не только на погашение ипотеки, но и определенную сумму на личные нужды.
3. Перекредитование в полном объеме. Банк выдает средства на погашение и основной суммы, и процентов.

Прежде всего нужно узнать, существует ли программа рефинансирования в том банке, где был оформлен жилищный заем.

ВАЖНО: Если такое предложение действует, то заемщику выгодно обращаться именно к первичному кредитору – он сэкономит деньги на повторную оценку недвижимости и время на решение юридических вопросов.

Когда рефинансирование выгодно?

Как мы уже писали выше рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка. Клиент может заключить договор и с другой кредитной организацией, предоставляющей займы и позволяющие перекредитоваться в сложной ситуации на более выгодных условиях. То есть перекредитование может быть доступно и в текущем банке, в случае появления в ассортименте кредитных продуктов банка кредитов с более низкой процентной ставкой. Но если клиент нашел более выгодное предложение в другом кредитном учреждении, то просчитав возможные затраты и потери (а расходы при кредитовании могут расти не только из-за оплаты процентов по кредиту, в итоговую стоимость кредитных средств необходимо относить и стоимость страховки, комиссии и пр. скрытые платежи), может оформить рефинансирование кредита, чтобы экономия была на самом деле реальной. По собственному опыту можем сказать, что проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.

Когда речь идет об рефинансировании автокредита или ипотеки, необходимо помнить, что в залоге банка находится залоговое имущество, принадлежащее должнику (недвижимость или транспортное средство). Если запускается процедура перекредитования в другом банке, то клиента ждет переоформление залога, что связано с определенными финансовыми затратами, а также необходимостью переоформления документов о праве собственности. Следует знать, что процентные ставки кредита под залог, как правило, более выгодные, чем ставки по обычному беззалоговому потребительскому кредиту. Ведь банки учитывают и тот факт, что может сложиться неблагоприятная ситуация, когда условия не позволят заемщику регулярно выплачивать заем, и в этом случае банк страхуется залоговым имуществом. Именно поэтому переоформление кредита по программе рефинансирования возможно лишь когда залог будет переоформлен, а до тех пор клиенту придется платить повышенные проценты по старому кредиту.

Имейте в виду, что согласно статистики, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Банки, выдающие кредит на погашение других кредитов

На Bankiros.ru есть полный каталог программ по рефинансированию от российских банков. Для пользователей работает фильтр: можно указать сумму к перекредитованию и срок, отметить галочкой дополнительные условия («без справок», «без поручителей», «наличными» и т.д.). После того, как фильтр заполнится, сайт подберет для вас подходящие варианты рефинансирования.

А пока для примера рассмотрим несколько кредитов на погашение кредитов других банков:

Банки, выдающие кредит на погашение других кредитов

Банк	Ставка	Сумма	Особенности
	от 6.5%	50 000 — 3 000 000	— мин. доход от 15 000 рублей в месяц; — без справки о доходах, если сумма кредита меньше 500 000 рублей; — от наличия/отсутствия страховки зависит процентная ставка; — особые условия для зарплатных клиентов
	от 6.9%	50 000 — 5 000 000	— ставка 8,5% действует в первые 12 месяцев, с 13 месяца — от 7.4%; — от наличия/отсутствия страховки зависит процентная ставка; — бесплатное оформление банковской карты
	от 8.8%	50 000 — 1 000 000	— вместе с рефинансированием можно взять дополнительную сумму; — рефинансируются только потребительские кредиты (до 7 шт)
	от 7.99%	90 000 — 2 000 000	— от наличия/отсутствия страховки зависит процентная ставка; — можно рефинансировать кредитные карты
	от 11.4%	30 000 — 3 000 000	— ставка ниже, если рефинансировать кредиты Сбербанка; — вместе с рефинансированием можно взять дополнительную сумму

Рефинансирование в Альфа-Банке

В Альфа-Банке рефинансируют кредиты суммой от 50 тыс. до 5 млн рублей. Но клиент получает средства не только на погашение кредитов других банков — одобренная сумма может быть больше. Вместе с рефинансированием клиентам выдают дополнительные средства на любые цели. И все это — без увеличения ежемесячного платежа.

Процентная ставка начинается от 9,9% годовых, но в конкретном случае зависят от:

• Статуса клиента – новый он или получает зп в банке.
• Суммы к рефинансированию — чем она больше, тем ниже ставка.

Сильная сторона банка — быстрое обслуживание. Можно подать заявку на объединение до пяти кредитов в один, а положительное решение узнать за две минуты. Оформление рефинансирования происходит в день обращения.

Рефинансирование в банке ВТБ

ВТБ рефинансирует кредиты на сумму от 50 000 до 5 000 000 рублей. Вместе с перекредитованием можно получить на руки дополнительные деньги, а для удобного погашения банк бесплатно выпустит карту. Есть интересные опции — льготный платеж на 3 месяца и кредитные каникулы.

Процентная ставка начинается от 7,5% годовых, но в конкретном случае зависит от:

• Суммы рефинансируемого кредита;
• Наличия/отсутствия страховки;
• Статуса клиента – новый он или уже обслуживается в банке.

Соответственно, самый выгодный процент получат зарплатные клиенты, которые оформили страховку при рефинансировании крупного кредита – от 1 000 000 рублей. Кстати, если вы уже обслуживаетесь в ВТБ, не нужно собирать пакет документов. Остальным заявителям придется подтвердить занятость и доход.